理财小TIPS——PART2

小艾CRYSTAL 2020-04-30 11:06:22

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长期投资和短期投资


既然我们用财富在运营我们自己的公司,那要投资的话,总是有长线和短线之分。用来做长线投资的,基本产出会在3-5年,甚至有些估计会在8-10年左右;而短期投资,长则几个月,短则几天,几个小时就能看到收益,那么,在这两者之中,我们应该如何分配呢?

 

我们先来看短期投资的定义——“短期投资是指企业购入的各种能随时变现、持有时间不超过一年的有价证券,以及不超过一年的其他投资。” 在其中,最关键的词语在于“随时变现”,而具有这种随时变现能力的,才叫短期投资。比如说债券,包括余额宝T+1赎回的理财基金们。这种资金,必须要在我们有紧急情况,急缺资金的时候能够及时变现,帮我们一把,所以一般我都是留够自己的日常花费。然后算好自己应急需要的资金大概有多少,然后分流放进这些领域中,以取得一个相对稳定的收益

 

再来看长期投资的定义——“长期投资是指不准备随时变现,持有时间超过1年的企业对外投资。长期投资之所以区别于短期投资,不但是投资期限的长短,更在于投资目的的不同。” 也就是说,长期投资是不能随时变现,一般是作为个人资产存在不作为现金流计算的一个投资。这种资金,是作为一种个人的隐形资本存在的,也是银行对你抵押贷款事宜的一个基本考量点时间长收益高

 

全是长期投资,虽然收益高,但是难免有资金周转不周的窘况,有时候也会在对长期投资的紧急抛售中引起资产缩水的状况,全是短期投资,虽然流动性好,但是收益远不如长期投资高,而且稳定性差高风险系数,也有可能引起资产减少。

 

最好的状况,当然是长短结合着来做。我个人的策略是,把大部分资产都放到长期投资上取得一个比较稳定的高收益。而短期投资作为辅助,主要是有充足的现金流抵御风险,然后在有一些前景很不错的长期项目需要投资的时候能拿出第一笔钱来进行投资。


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学会算贷款利率和投资利率


省钱,不仅仅我之前说过的“能合理的控制自己的开支,合理的购买适合自己的产品。”——在于日常买东西的实用度和实际利用率,也在于怎么样在理财的过程中,清楚的对你自己的理财财产进行支配,达到总体的财富增长


我之前给大家在微博上举过消费陷阱的例子,“你们在买东西的时候,可能常常会进入一个陷阱,举个例子,你买一个3000的手机,单独来看可能是小半个月的工资,有点小贵,但也不是拿不出这个钱。但这个时候,商家会和你说,没关系,首期你只要付600元,然后分12期,我们有分期支付,一个月只要付273元就可以了哦。很多人都觉得,嗯,一个月200多,不过就是吃一顿饭的钱嘛,算下来拿到这个手机我也没付什么钱,很划算,那就买。


但是我来给你们算算账你们就知道,这笔钱还真的和还高利贷也差不多了。日利率千分之一看起来很划算。但是你总体要还的钱是多少呢,2400*0.001*365=876 ,这还不算手续费和提前还款费一类的费用。也就是你的买手机分期付款的年利率是36.5%。且不说银行基准利率只有5%左右综合利率也就在10%左右,所以你要付的利率是一般银行贷款利率的4倍。


真的,如果算清楚了其实是很恐怖的事情。现在国内你拿着同样的3000块钱去做理财,能得到稳定收益的银行理财产品最多最多也就6%。你想想这里的差距就知道,你光光只是付钱,要靠理财多久才能再赚回来这笔利息呢?


现在各种网上借贷机构络绎不绝,不是说提前消费有什么不好,但是大家一定一定要擦亮眼睛,看看里面有没有什么利息陷阱,我觉得这也许是比理财更要紧的一件事情。这种借贷要求很宽松的分期付款形式,有时候,真的利率高的十分的离谱了。”


很多妹子说,这个我们都知道,那么我要提醒大家的是,就算是无利息分期付款,还有一个银行手续费的问题需要考虑清楚。


另外,如果你的投资回报率大于贷款利率的话,我一律都推荐贷款。我们举个例子,买一辆100w的车,现在车贷的年利率在4.6%左右,因为鼓励大家提前消费都把这个利率压的很低,你首付20%,20w,那么为了便利,我们算另外80w在一年后一次性还完,这样要还的利率费是3.68w,而这一年里基础的定期理财年利率现在是5.6%左右,也就是即使你什么都不做,一年后把钱拿出来,你能赚4.48w。这中间你就省了一个百分点,8000人民币!不要说合利理财80w8-10%回报率一般没有任何问题,一下子你就多了2-3w人民币哦。就算不缺钱,拿来做慈善也是好的。


所以很多时候我要买大件的产品,就算是可以一次性付清,账户里存着这么多钱,但是一旦我估算下来我理财的回报大于贷款回报的话,我还是会办理分期贷款,何乐而不为呢?


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怎样明智的选择保险


最近理财保险非常的火热,大多都是那种看了以后绝对哇,好合算,我只要交600w下半辈子就不用愁了,而且还包含了人生意外险等等等等还有定期给你的红利哦,就像存钱一样每月交钱就好了,嗯,这个理财保险很不错。但是细细看看条款,如果你是一般人的死法,也就是正常寿命正常去世,我和我妈大致都算过,基本每一家所谓的理财保险,都是表面上让你觉得很划算,其实整个收益利率也不过就在5-6%之间,就是当下最最稳定的理财产品的价格。且不说人民币一直在通胀其实这些钱不做定投肯定是不合算的,就算在现在这个收益利率下,这笔钱投进保险里也不是非常明智的选择


那么,我们怎样才能明智的选择保险呢?

第一点就是,清楚保险的本质,“保险(Insurance或缩写为insur),本意是稳妥可靠保障;后延伸成一种保障机制,是用来规划人生财务的一种工具,是市场经济条件下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。


保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为


从经济角度看,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看,保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看,保险是社会经济保障制度的重要组成部分,是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”;从风险管理角度看,保险是风险管理的一种方法。”


根据百度百科,保险,真的不管包着怎样的外壳,它是我们合理的规避生活中有可能遇到的风险的一种理财手段。作为一种风险管理的方法,你指望它能带给你非常好的收益率,实际上是天方夜谭。


第二点,不要被保险人员的金牙齿忽悠,不管是多便宜多贵的保险,请拿起你手边的计算器算两件事,第一件,你已经有的保险足不足够你分摊损失规避风险;第二件,这个保险到底划不划算


第三点,如有身边从事的业界人员,请积极运用你的人脉,这份产品合不合算,让利多不多,他们比你清楚的多,如果有这种项目,他们早就人手一份自己买好了。


最后一点,买的时机,我妈帮我买保险的时候,恰恰是保险业刚刚在国内做起来的时候,90年代,竞争激烈所以让利非常高,所以至今算下来都再也没有那么合算的人身保险。现在的保险业趋于稳定了以后,确确实实的,国内这种所谓的“边理财边保险”的形式,没有任何优势了。你们可以观望一下香港去年前几年有出几份还不错的保单


现阶段我个人会买的保险,基本都是意外险大病险一类的保险的,因为年轻,所以这类保险相对来说非常便宜。国内300w的意外险,我这个年纪一年也只要500+就能买到。500对我来说不算什么,但是万一有什么意外情况,这笔钱还是很合算的。


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投资目的问题


最后一个问题,你的投资目的是什么,我觉得这就和其他任何事情一样,如果你做理财产品或者做各种投资的时候,你没有一个清晰的目标,没有一个具体的概念,没有一个战略方向,那么最终的结果只能是这里投资一点,那里投资一点,然后一边亏一边赚,两个综合下来差不多,还在原地。


我来给大家举个例子大家就能明白是什么意思了。有四处房产,价格是差不多的——

第一处就在这个城市的市中心,是一套60-70平米的公寓,现在市价当然是全市最高的,并且能稳定增值和保值,至少短时间内这个地段这个楼盘都没有跌价的可能性,而且购入了以后,因为市中心学生和白领众多,所以很容易出租,出租后只要用租金来还大部分贷款就可以了,十分轻松;


第二处房产,在这个城市的正在大力发展中的一个新兴的金融区,是一套80-90平米的公寓,因为整个地区还在发展过程中,虽然是金融区,但是比市中心,已经成熟的那个金融区要少一些,这个区域估计在未来5-10年内能发展完成,增值潜力比较大,白领也很多,但是出租价格比第一套低上不少,要自己支付一定部分的贷款;


第三处房产,在这个城市看似荒无人烟的西南角,那里环境非常的好,植被密布,居住舒适度很高,要开20分钟才能到市中心,同样的价格可以买到600平米的土地面积和一栋300平的大别墅。虽然是政府的开发目标,但是估计需要很长时间才能被开发起来。有自带泳池,可开发条件好,适合度假。长期出租是不可能的,所以几乎这套房产需要自己支付几乎所有的费用;


第四处房产,在这个城市最老的富人区的一个高档公寓里,使用面积在40-50平米左右,但是公寓是一个非常知名的建筑地标,十分古老,很有韵味。左右邻里都是非常友善又十分富有的老爷爷老奶奶。整个社区治安都很棒,而且公寓的保安系统非常严格,接待前台能帮很多忙。这个区域虽然可以出租,但是因为整体没有市中心有活力,所以租金比第一处房产略低一些,要自己支付一定部分的贷款。


如果这四个选项放在你的面前,你会选择哪一个呢?
这就关乎你的投资能力和投资目的的不同了,第一处房产保值效果好,而且易于出租,自主也很不错,交通便捷,贷款也能靠租金偿还一部分;第二处房产短期增值潜力高,但是也有一定风险;第三处房产长期增值潜力非常大,风险也很大;第四处房产保值效果也不错,就是出租没有第一套方便,更适合自住顺便投资。


如果你的目的是投资稳定性,选1,4;如果你的目的是投资回报率,那么选2,3。


在1,4中,如果你的要求是出租,炒楼,自住都合适的话,那么选1;如果你的要求是自住舒服,安全系数高的话,选4。


在2,3种,如果你的要求是中期看得到的大增值空间的话,选2;如果你的要求是偶尔度假,长期不着急回报率选3。


最后PART3的内容会在明天发出。我会详细的和大家讨论这四个话题——接受落差,控制风险明确你的投资预期目标资金是聚流还是分流以及现金流的重要性如果大家对这方面有什么问题可以在这期下面留言,我会明天统一给大家在微信最后回复的。记得明天9点微信准时收看。