借呗利息为什么比银行信用贷款高很多?

口子超市 2020-02-14 14:59:21


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借呗,很多老哥都望而不及吧,也都经历过被关被降等。没有借过或者根本没开过借呗的朋友是否想过,借呗的利息这么高,为什么大家还要去借?


对比现在银行贷款的基准利率4.9%,而借呗的日息基本是万五、万四点五,换算成年化利率就是18%左右了。当然了,借呗也有它的好处——方便快捷,但是它又是凭什么收这么多的利息呢?还是让口子哥来给大家做一个综合分析吧。


我们都知道,利息高低取决于3个方面:风险;资金成本;市场竞争对收益定价的影响。

借呗利息之所以比银行高也离不开这三个因素。


首先是风险

借呗面对的绝大部分是普通老百姓,门槛比较低,所以相应的风险比较高,产生坏账的概率相对较大。而银行信用贷款面对的是优质客户,普通老百姓是很难从银行获得信用贷款的,一般都是公务员,事业单位员工,500强员工,或者在银行有大额存款及理财的客户才有机会,所以银行的风险比较低,出现坏账的概率相对较少,所以利息可以定低点。


其次是资金成本

很多人以为借呗的资金来源于余额宝,这个是不对的,余额宝是天弘基金,不能随便拿来放贷的,否则就是非法吸收存款了。


实际上借呗的资金来源主要是ABS(以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式,即以项目所拥有的资产为基础,以项目资产可以带来的预期收益为保证,通过在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式)


借呗发行ABS的成本大概在4.5%左右;而银行信用贷款的资金成本主要来源于存款,目前存款的利息是比较低的,所以银行的资金成本很低,贷款利息也会相应低一些。而借呗的资金成本高,所以贷款会高一些。


最后是来自市场竞争的定价

虽然借呗风险比银行大,但是借呗的利润却非常可观,那为什么借呗不降低利息呢?这就得考虑市场的竞争情况。


目前类似借呗的网贷产品很多,但是绝大部分网贷产品缺乏自己的风控系统,对用户把控不准,坏账率高,因此利息比较高,大部分都是在年化20%以上。


而借呗因为有芝麻信用做参考,风控做得比较好,坏账率低,因此有竞争优势,而借呗跟银行又不是同一个系统,因此只要借呗利息稍微低于网贷同行就有优势,借呗就可以把利息定高点,获得更多的利润。


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